汽车保险与理赔：汽车保险与理赔论文

不少朋友都说，保险什么都好，就是有2个不赔，这也不赔和那也不赔。等我们去要钱的时候，有一种好像是自己犯了错误，要写检讨书一样了。

 

不少朋友都说，保险什么都好，就是有2个不赔，这也不赔和那也不赔获赔率是不是真的很低？是不是付了钱就打水漂？他们前面说的好好的，VIP室给我们，钱付掉，签好，端茶送水等我们去要钱的时候，有一种好像是自己犯了错误，要写检讨书一样了。

我们查资料，界面新闻统计的40多家保险企业理赔数据：2021年保险公司的平均获赔率，其实是高于98%的，小额理赔的获赔率，甚至超过99%真的不算低了，有些公司还亏钱了查资料的时候我还发现，网上不少关于保险不赔的说法，其实有可能大家可以留心一下，和事实未必相同，跟各位讲一讲。

网上哪些说不赔的，其实是赔的开车撞到亲人，保险不赔第1种说法就是：开车撞到自己的亲人，保险公司不赔的以前确实有这种情况比如说2012版的《机动车辆商业保险示范条款》里面就提到：被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿。

不用记的，说人话就是我们开车撞到自己家里人，保险一分都不赔“哎，万一你是故意的呢？万一故意把你自己的儿子撞死，想要赔点钱”那个逻辑那个时候就长那样岳卫、周馨等人发表在期刊《法律适用》上面有篇论文，《机动车商业第三者责任保险中家庭成员免责条款的效力问题研究》。

上面说：家庭成员免责条款，与第三者责任险向受害的第三人，提供基本保障的本意相冲突，违反了民事活动应当遵循的公平互利的法律原则简单讲，我们开车撞到的即使是亲人，从事故本身的角度来看，他也是个第三者如果因为是我们的亲人，就不赔了，显然是有违三者险设立的初衷。

就好比我们读书，总不能因为有个亲戚在班上面当班主任，我们就要避嫌，就不能读书了，要去省外读书了，没有这种道理的所以说这个免责条款，早在2014版的《机动车辆商业保险示范条款》上，就已经被删掉了，这个说法也过时了。

开顺风车出事故，保险不赔我们接着讲，开顺风车如果出了事故的话，保险也是不赔其实是把顺风车的性质和网约车混淆在一起了，认为顺风车属于营运车辆但其实我们正常上下班带带顺路的人，这种顺风车和赚钱的网约车还真的就是不一样的。

王旭升发表在期刊《法律适用》上面有篇论文，《顺风车保险拒赔案件裁判标准的审思与构建——以无讼网53份判决为基础的实证分析》上面这么说：顺风车法律概念不同于网约车，其法律关系为情谊合同，而非运输服务合同，不具有“营运性质”。

换句话说，顺风车不属于营运车辆，出事故的概率也不会显著增加如果保险公司真以这种理由拒赔，我们完全可以通过法律途径来维权一般来说，只要你能证明自己跑的是顺风车，而不是以顺风车的名义去跑网约车，去赚人家的钱，法院都是不会支持保险公司拒赔的，就是说钱一定要给我们的。

哪3种情况下，有保险也不赔开头的资料也讲了，获赔率挺高的，98%、99%，但并不是100%也就是说，保险公司不赔的情况也是确实存在的接下来我要讲的，就是属于这1%、2%不赔的事了驾驶人违法的情况下，商业险拒赔。

驾驶人本身有违法行为，比如说醉驾、毒驾、无证驾这种，保险公司拒赔，这个想都不用想。

参考中国保险行业协会发布的《机动车商业保险示范条款（2020版）》，里面有很详细的解释的驾驶人在交通肇事逃逸；饮酒或吸食、注射毒品；无证驾驶；驾驶与准驾车型不符的情况下无论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。

非常好理解吧？本身驾驶行为就违法了，这个时候还让保险公司负责赔钱，不公平、不合理，法律也不同意。

改变车辆使用性质，商业险不赔接着来讲第2个，改变车辆的使用性质，怎么理解？比如说：本身投保的时候，保费是按照自己开的私家车来算的，对不对？结果你去跑网约车了，开黑车去了，那出事故的概率就是显然会增加的保险公司肯定也不干了，你要按照商业，那我要按照营运的算钱，对不对？。

王鹏鹏发表在期刊《重庆大学学报（社会科学版）》上面有篇论文的，《论网约车危险显著增加与保险法应对》上面说：投保车辆用途是保险人危险判断的重要要素，隐含着对投保车辆的使用强度、频率以及时间等重要信息

投保人在违反保险合同约定的情况下，改变了投保车子的用途，对原有危险共同体是不公平的打个比方：就好比我们买了台电脑，是不是？原本是用来Excel、PPT、写文章，办公室办公的结果你拿去是挖矿的，不到1个月，电脑挖的烧起来了，不能用了。

你跟商家说电脑质量真的不行，要去退货，那人家肯定是不给咱们退的没有及时报保险，商业险不赔第3种情况接着讲，发生事故后，没有及时报保险，保险公司也有可能会拒赔我国《保险法》第21条规定：投保人在保险事故发生后，应当及时通知保险人。

故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，是不承担赔偿责任的我也找了个案例，你听听看河北工人报在2022年1月份有个报道的：车主曹某某在2020年4月12号晚上，开车的时候发生事故。

结果13号才向保险公司报险，相差1天，14号再去报警，相差2天最后保险公司表示，由于车主没有及时报警和报险，导致事故性质和驾驶人状态无法核实，因此拒绝理赔所以如果我们真的发生交通事故了，不管最后打不打算走保险，最好都先给保险公司打个电话。

很多朋友是有个误区的：觉得打了电话，那不就出险嘛？打了电话，做了备案，最后可以说这次不走保险，是没有关系的，但那个电话要打。

不要怕一旦通了，明年保费就涨了，没有这个事情，都是可以讲清楚的各位朋友，不妨转发给其他的车主朋友看一看，很多人在这个地方有误区免责条款保险公司不能胡乱定的所以总得来讲，保险确实是有些免责条款，但免责条款，保险公司也不能乱来。

我们按照法规正常开车，一般也遇不上这种情况的。但如果真的碰到保险公司拒赔，我们也一定要搞清楚缘由。

如果是不合理的拒赔，完全可以通过合法途径来维护自己的权益，现在监管也是非常完善的多大的事故需要走保险？算给你看保险在出事故之后，确实也能帮助我们省钱，承担风险，对不对？那出险之后，第2年保费就涨了，上涨、涨多少，。

怎么算出来的？我们有时候不是说，要么私了，明年保费涨了会怎么样？我想省点钱，多大的事故，从算钱的角度来说，走保险是比私了划算的？给大家一些公式、算法和案例，想看还是比较简单的关键词：保险关注「备胎说车」，回复关键词「。

保险」就可以了每天都会给你一段汽车实用小干货，文字、音频、视频各个版本都有的参考文献[1] 险企2021年理赔成绩单出炉！平均获赔率高于98%，重疾险保障缺口明显.界面新闻[2] 机动车辆商业保险示范条款（2012版）.中国保险行业协会。

[3] 岳卫,周馨.机动车商业第三者责任保险中家庭成员免责条款的效力问题研究[J].法律适用,2014.[4] 王旭升.顺风车保险拒赔案件裁判标准的审思与构建——以无讼网53份判决为基础的实证分析[J].法律适用,2019.

[5] 机动车商业保险示范条款（2020版）.中国保险行业协会[6] 王鹏鹏.论网约车危险显著增加与保险法应对[J].重庆大学学报（社会科学版）,2021.[7] 保险法[8] 机动车发生事故未及时报案、报险 保险公司拒赔合法.河北工人报​

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